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義烏：商位使用權質(zhì)押貸款模式
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商位使用權質(zhì)押貸款，就是指借款人以自營的商城集團國際商貿(mào)城的市場商位的一定期限有償使用權為質(zhì)押物，以質(zhì)押擔保的形式，向銀行申請獲得的短期流動資金貸款。截至9月末，義烏全市17家銀行機構已有10家獲準為有商位的市場經(jīng)營戶提供該項業(yè)務服務，全市227家銀行網(wǎng)點有166家網(wǎng)點可以受理貸款申請。試點推出到全面鋪開5個月以來，實際共發(fā)放商位使用權質(zhì)押貸款8.23億元，受惠市場經(jīng)營戶1272戶。商位使用權質(zhì)押貸款業(yè)務的推出，給市場經(jīng)營戶注入新的活力，緩解了市場經(jīng)營戶融資難問題，受到了市場經(jīng)營戶的歡迎。
做法：
�。ㄒ唬┓⻊諏ο竺鞔_。商位使用權質(zhì)押貸款業(yè)務對象明確固定為市場內(nèi)的20萬戶經(jīng)營戶。這部分經(jīng)營戶一般都在市場經(jīng)營多年，其中2/3來自外地。他們?nèi)站灰捉f噸的商品貨物，是聯(lián)結10萬多家生產(chǎn)企業(yè)和全世界小商品消費使用者的紐帶。隨著原材料價格持續(xù)上漲，經(jīng)營戶鋪墊的流動資金壓力逐漸增大，但這些經(jīng)營戶大部分在義烏沒有購入不動產(chǎn)，缺少抵押物。資金緊張的瓶頸問題時刻牽動著他們的神經(jīng)，而市場經(jīng)營戶遭遇流動資金的困境也會直接傳導到生產(chǎn)企業(yè)，甚至整個小商品市場的環(huán)境。商位使用權質(zhì)押貸款業(yè)務的推出，急“經(jīng)營戶”之所急，即時解決了他們迫切的資金需求。
�。ǘ├识▋r靈活。商位使用權質(zhì)押貸款業(yè)務充分引入風險定價機制，差別化的利率定價綜合考慮銀行成本、風險程度、綜合回報、同業(yè)競爭等因素，合理確定了利率浮動區(qū)間，降低了經(jīng)營戶的資金使用成本。一般情況下貸款利率上浮比例不超過同期同檔次人民銀行公布的貸款基準利率的30%;對綜合效益好、現(xiàn)金流穩(wěn)定、歸行率高的優(yōu)質(zhì)客戶可以實行優(yōu)惠利率;對達到高端客戶評級的甚至可以實行基準利率。
�。ㄈ┢谙拊O置合理。商位使用權質(zhì)押貸款業(yè)務針對市場經(jīng)營戶資金需求“短、小、頻、急”的特點，結合市場“進貨——銷貨——回籠”的經(jīng)營周期以及出口貿(mào)易收單、結匯的時間，科學靈活、合理設置貸款期限，一般貸款期限為半年，原則上不超過一年，額度內(nèi)可以循環(huán)使用。在付息方式上，經(jīng)營戶可以針對經(jīng)營產(chǎn)品的銷售周期和資金回籠的不同特點，分別采取按月（季）結息、到期結清本息和分期還本付息的方法，做到隨借隨還。
�。ㄋ模┝鞒毯啽憧旖荨８縻y行均與中國小商品城集團股份有限公司簽訂了合作協(xié)議，在充分考慮了銀行個人信貸業(yè)務的基本操作程序和風險點的基礎上，制定同一規(guī)格的業(yè)務模式版本，同時又允許各行在流程上體現(xiàn)各自特色，使得商位使用權質(zhì)押貸款業(yè)務流程統(tǒng)一且易于操作。經(jīng)營戶提供了齊全的申請資料后，經(jīng)銀行審核，并向商城集團征詢，一般情況下3天即可獲得貸款。若經(jīng)營戶在一直有業(yè)務往來的銀行申請貸款，銀行因對其情況比較了解，貸款申請到放款最快1天就可完成。
（五）風險控制嚴密。商位使用權質(zhì)押貸款業(yè)務充分引入商位所有者——中國小商品城集團股份有限公司的監(jiān)督機制，風險控制更為嚴密，即借助商城集團完善的市場管理系統(tǒng)最大限度的降低銀行信貸風險。通過銀行和商城集團的合作，由商城集團提供經(jīng)營戶商位使用權的各項信息，對商位使用權進行評估價值，并進行質(zhì)押登記，銀行據(jù)此確定質(zhì)押價值，足以有效覆蓋貸款額度，并確保質(zhì)押物不能在私下流轉。同時，明確了在貸款出現(xiàn)逾期的情況下，商城集團及時以市場公允價值處置質(zhì)押商位，處置價款優(yōu)先用于償還貸款本息，最大限度的保障銀行貸款資金的安全。
效果：
按各家行第一年貸款投放總額15億元，每戶貸款額100-200萬元左右測算，2008年該項業(yè)務可支持750-1500戶經(jīng)營性客戶。
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