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市場觀察
中小服裝企業(yè)突圍 抱團融資可行
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市場的經(jīng)營業(yè)態(tài)與以前相比日新月異，傳統(tǒng)“小商小販”、“小作坊”的零散經(jīng)營方式逐步被規(guī)�；慕�(jīng)營業(yè)態(tài)所取代，各類中小經(jīng)營戶為了在市場競爭中“抱團發(fā)展”，形成集合優(yōu)勢，紛紛組建成立商業(yè)民間自律組織———商會，并以此作為經(jīng)營發(fā)展的基礎和平臺，以求“共享資源、共享信息、共同發(fā)展”。
商會經(jīng)濟的發(fā)展，成為近年來小商品市場一道獨特的風景線。銀行可依托商會，核心在于積極尋求管理規(guī)范、內(nèi)部操作嚴謹、對自身會員相當了解的商會，并與之進行融資合作。
在同一個商會中，會員之間的相互了解有時更甚于銀行的信貸調(diào)查。在這種情況下，只要選擇好、管理好商會組織，賦予商會挑選貸款對象、提供合適的保證人、督促結息與還款等一定的日常貸款管理職能，就能夠較為有效地降低銀行和商戶間的信息不對稱，既可以減少銀行調(diào)查成本，又有利于控制信貸風險，從而實現(xiàn)銀行業(yè)務與商會會員業(yè)務的共同發(fā)展。
會員制擔保發(fā)揮了集群效應
開發(fā)區(qū)有兩個優(yōu)勢，一是開發(fā)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)比較集中；二是這些企業(yè)之間相互了解。
可以選擇開發(fā)區(qū)內(nèi)法人信用記錄良好、產(chǎn)品有銷路、企業(yè)在當?shù)赜杏绊懙钠髽I(yè)，每家企業(yè)出資20萬—200萬元建立擔保公司，擔保公司設有董事會、監(jiān)事會等組織。擔保公司封閉運作，只對會員提供擔保，并要求會員以廠房、設備等提供反擔保，有了擔保公司提供的保函，企業(yè)可以方便地從德陽商業(yè)銀行得到貸款。
會員制擔保有兩個突出優(yōu)點，一是解決了銀行與中小企業(yè)信息不對稱的問題；二是降低了貸款的風險。
擔保公司在決定是否提供擔保時，首先要考慮貸款用途是否合理以及貸款流向是否可控。由于會員來自同一行業(yè)，相互知根知底，對企業(yè)運轉(zhuǎn)情況非常了解，這解決了銀行與企業(yè)之間信息不對稱的難題。另外，一旦貸款出問題，將由擔保基金代償，因此，擔保公司對會員貸前、貸后資金的運用將緊密監(jiān)管，這有效防范了貸款風險。這種模式實現(xiàn)了企業(yè)、銀行、政府的共贏。
商戶聯(lián)合擔保最適合“小商小販”
市場里的若干經(jīng)銷商組成一個小組，小組成員從銀行獲得融資，其他成員對其融資承擔連帶保證責任。這一授信模式最適合小商小販聚集的批發(fā)市場。
談起批發(fā)市場商戶的多是個體工商戶和家庭企業(yè)，注冊資金規(guī)模小，但有穩(wěn)定的經(jīng)營產(chǎn)品和購銷渠道，資金流轉(zhuǎn)快、流量大。然而與此相對，除部分商戶能在銀行申請現(xiàn)房抵押貸款外，大多數(shù)中小商戶融資只能向親友借支。這類市場中小商戶銀行融資難，主要原因在于商戶抵押物欠缺。如何突破這一瓶頸？
商戶聯(lián)合擔保。不同于一對一保證貸款，聯(lián)合擔保授信由4—10戶商戶成立聯(lián)保小組，同時存放貸款金額10%—20%的保證金。聯(lián)保小組成員以企業(yè)資產(chǎn)以及個人家庭資產(chǎn)，共同對其中一名借款人承擔無限擔保責任。聯(lián)保授信業(yè)務創(chuàng)新之處，在于不要求商戶提供任何形式的抵押擔保，反將風控重點，回歸到對企業(yè)經(jīng)營情況的考察。而考察形式，不再主要依靠銀行貸前審查和貸后跟蹤，而是主要通過商戶間相互監(jiān)督控制風險。另外，聯(lián)合擔保授信采取批發(fā)銷售方式，一次性對小組成員實施全部授信，這在很大程度上為銀行節(jié)省了經(jīng)營成本。
商戶自主挑選的結果，多數(shù)是門面相連、同行業(yè)“知根知底”的老熟人。無限擔保責任讓商戶對信貸風險變得高度敏感和警覺，信貸風險的把控關口實際上在由銀行向商戶轉(zhuǎn)移。
不斷發(fā)展的中小企業(yè)業(yè)務，在支撐銀行獲得良好經(jīng)營效益的同時，也有力地促進了地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大和經(jīng)濟社會的穩(wěn)定繁榮。因此，解決中小企業(yè)融資問題銀行、政府、商業(yè)組織應共同努力。
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