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市場(chǎng)觀察
浙江稠州商業(yè)銀行跨越式發(fā)展：戰(zhàn)略布局顯現(xiàn) 將再迎新突破
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作為浙江稠州商業(yè)銀行的掌舵者，金子軍帶領(lǐng)全行員工在建設(shè)區(qū)域內(nèi)知名的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行道路上實(shí)現(xiàn)了一次次跨越式發(fā)展。1987年初創(chuàng)時(shí)期其只有30萬元資本金、12位員工、5間營業(yè)房，經(jīng)過23年發(fā)展，目前已成為資產(chǎn)總額超300億元，分支機(jī)構(gòu)25家，員工1100人的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。這一切成績(jī)的取得實(shí)屬不易，充分展現(xiàn)了金子軍帶領(lǐng)下的稠州人艱苦創(chuàng)業(yè)、不斷創(chuàng)新的拼搏精神。
一、2009年經(jīng)營管理情況
2009年度，浙江稠州商業(yè)銀行取得了長(zhǎng)足發(fā)展。截至年末，該行資產(chǎn)總額321.04億元，新增137.33億元，增幅74.75%；負(fù)債總額299.38億元，新增125.84億元，增幅72.51%；各項(xiàng)存款余額282.27億元，新增118.32億元，增長(zhǎng)72.17%；各項(xiàng)貸款余額195.96億元,新增82.76億元，增長(zhǎng)73.10%；不良率0.51％，較年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)；全年實(shí)現(xiàn)凈利潤2.77億元，同比增長(zhǎng)21.04%；資本充足率為13.36％，核心資本充足率10.96％。
2009年主要情況如下：
�、鍣C(jī)發(fā)展有新突破，長(zhǎng)三角戰(zhàn)略布局進(jìn)一步顯現(xiàn)
稠州銀行于2007年先后在金華、永康、麗水等地設(shè)立了分支行，走出了跨縣、跨地市經(jīng)營的第一步，較早地實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。杭州分行于2008年9月開業(yè)。2009年，該行在省外南京設(shè)立了分行，并在省內(nèi)溫州等地設(shè)立了6家分支機(jī)構(gòu)，福州分行獲準(zhǔn)籌建。各分行穩(wěn)步推進(jìn)轄屬網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，杭州西湖支行、義烏廿三里支行、武義支行、麗水青田支行、麗水縉云支行等于2009年相繼開業(yè)，蘭溪支行獲準(zhǔn)籌建，并在江西吉安發(fā)起設(shè)立了吉安稠州村鎮(zhèn)銀行，在浙江岱山發(fā)起籌建岱山稠州村鎮(zhèn)銀行。該行長(zhǎng)三角戰(zhàn)略布局進(jìn)一步顯現(xiàn)，服務(wù)范圍進(jìn)一步拓展。
�、婀局卫碛行逻M(jìn)展，股權(quán)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化
2009年度稠州銀行董事會(huì)成員由15名增加為19名，新引進(jìn)了2名獨(dú)立董事，其中7名獨(dú)立董事和2名外部監(jiān)事中有8人來自科研院所，分別從事金融、會(huì)計(jì)、證券等專業(yè)教研工作，1人來自國有銀行，多年從事銀行實(shí)踐和管理工作，都具有高級(jí)職稱和豐富的經(jīng)濟(jì)金融理論素養(yǎng)，保證了董事會(huì)戰(zhàn)略決策的高水平與高質(zhì)量，董事會(huì)議事能力和決策水平進(jìn)一步提高。通過修訂完善《股東大會(huì)議事規(guī)則》、《董事會(huì)議事規(guī)則》、《監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》及《獨(dú)立董事制度》、《外部監(jiān)事制度》等制度，進(jìn)一步明確了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營管理層的職責(zé)邊界、工作重點(diǎn)和任務(wù)，“三會(huì)一層”決策民主性與監(jiān)督有效性進(jìn)一步提高。年內(nèi)共召開股東大會(huì)和臨時(shí)股東大會(huì)5次，董事會(huì)例會(huì)和臨時(shí)董事會(huì)11次，監(jiān)事會(huì)例會(huì)和臨時(shí)監(jiān)事會(huì)7次，對(duì)增資擴(kuò)股等重大事項(xiàng)進(jìn)行了審議和監(jiān)督，真正做到“制衡有效、民主決策、程序清晰”。
�、鏘T建設(shè)有新成績(jī)，科技支撐水平有效提升
2009年該行進(jìn)一步加大科技投入，加強(qiáng)IT系統(tǒng)建設(shè)，內(nèi)部資源管理系統(tǒng)不斷提升。年內(nèi)順利完成了核心系統(tǒng)總分支三級(jí)核算主體改造，開發(fā)建設(shè)了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)等18項(xiàng)新系統(tǒng)；對(duì)人力資源管理系統(tǒng)等7個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行了完善；啟動(dòng)了票據(jù)影像系統(tǒng)直聯(lián)改造、國際結(jié)算系統(tǒng)改造、外匯貸款和貿(mào)易融資等項(xiàng)目的開發(fā)。完成了村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)改造，實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)本行和其他多家村鎮(zhèn)銀行的支持，為發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供系統(tǒng)支持。杭州新機(jī)房如期投入使用，并順利完成了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)的遷移工作，為實(shí)施IT中長(zhǎng)期規(guī)劃奠定良好的基礎(chǔ)條件。
�、璁a(chǎn)品創(chuàng)新有新亮點(diǎn)，綜合金融服務(wù)不斷強(qiáng)化
當(dāng)前，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加活躍，金融服務(wù)需求更趨多元，其中不僅包括傳統(tǒng)的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務(wù)。如本外幣保函業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、信用證、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算甚至部分投行業(yè)務(wù)等。針對(duì)中小企業(yè)的多元化需求，稠州銀行以“市場(chǎng)銀行”定位為主導(dǎo), 在堅(jiān)持“立足市場(chǎng)、支持中小、服務(wù)個(gè)私”的辦行宗旨前提下，通過整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化特色經(jīng)營。2009年，該行推出了“市場(chǎng)之路”、“成長(zhǎng)之友”、“創(chuàng)業(yè)之夢(mèng)”、“小康之家”四大特色系列產(chǎn)品；啟動(dòng)了與浙江省環(huán)保廳的環(huán)保產(chǎn)業(yè)金融擔(dān)保合作模式，推進(jìn)小企業(yè)“綠色信貸”，并得到了《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》的及時(shí)報(bào)道；以此為契機(jī)，該行積極跟進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)擔(dān)保公司等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展壯大市場(chǎng)經(jīng)營戶貸款；陸續(xù)開辦了租金貸款、商用車按揭貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、“林權(quán)”抵押貸款、國內(nèi)保理等業(yè)務(wù)品種。年內(nèi)零售業(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展。網(wǎng)上銀行、柜面通、一戶通、代發(fā)工資、第三方支付、POS等業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，客戶交易結(jié)算便利性大大提高；銀保合作業(yè)務(wù)及基金代銷業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等較好地滿足了個(gè)人和企業(yè)的理財(cái)需求；個(gè)人自助循環(huán)貸款的開辦使個(gè)人貸款更加便捷高效。國際業(yè)務(wù)方面，根據(jù)客戶需求陸續(xù)開辦了進(jìn)口結(jié)算、大額售匯、外匯貸款、第三方授信、進(jìn)口押匯開證等業(yè)務(wù)；開發(fā)了網(wǎng)銀外匯交易系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上受理匯款查詢、收匯說明、結(jié)匯水單打印、匯出匯款、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)交易，客戶辦理外匯交易更加便捷。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，該行綜合金融服務(wù)功能進(jìn)一步健全，較好地滿足了客戶多樣化的金融服務(wù)需求。
�、轱L(fēng)險(xiǎn)管理有新提高，各類風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制
2009年，該行在垂直風(fēng)險(xiǎn)管理與稽核派駐體制方面進(jìn)行了探索，加強(qiáng)了內(nèi)控建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平逐步提高。首先是在完善公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，探索建立相互獨(dú)立的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)一步明確了董事會(huì)、高級(jí)管理層與分支行的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，完善了風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)（主管）派駐制，將監(jiān)管切入時(shí)機(jī)前移，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更為及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制體系更為完整和完善。其次是組建了對(duì)董事會(huì)直接負(fù)責(zé)的稽核中心，在全行推行垂直管理的稽核監(jiān)督體系，建立內(nèi)部審計(jì)工作問責(zé)制度，明確內(nèi)部審計(jì)責(zé)任追究、免責(zé)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序。垂直管理實(shí)現(xiàn)了對(duì)全行稽核業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌安排和稽核資源的優(yōu)化管理，強(qiáng)化了稽核監(jiān)督的獨(dú)立性，有效保證了稽核評(píng)價(jià)的客觀性、公正性和有效性。通過加強(qiáng)對(duì)全行的風(fēng)險(xiǎn)防控與內(nèi)控管理，全行各類風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制。2009年末，該行不良貸款率為0.51%，無一案件發(fā)生。
二、2009年小企業(yè)金融服務(wù)情況
作為一家專職服務(wù)小企業(yè)和個(gè)體工商戶的特色銀行，浙江稠州商業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)到小企業(yè)金融服務(wù)的重要性，緊緊圍繞銀監(jiān)會(huì)提出的全年小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速的目標(biāo)要求扎實(shí)有效開展工作，深化“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)。2009年末，該行小企業(yè)純貸款余額87.67億元，比年初增加53.27億，年增速154.85%，占全部純貸款45.61%；經(jīng)營性個(gè)人類純貸款余額44.72億元，新增4.59億元，增幅11.44%，占全部純貸款的23.27%。浙江省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)陳敏爾勉勵(lì)該行進(jìn)一步積極探索小企業(yè)特色金融服務(wù)，走出一條“小企業(yè)銀行”可持續(xù)發(fā)展之路。浙江省政府辦公廳刊發(fā)專題信息，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)作了重要批示：“我們非常贊同稠州銀行的市場(chǎng)定位。作為地方銀行機(jī)構(gòu)，如何為小企業(yè)、個(gè)私企業(yè)提供金融服務(wù)，既是加強(qiáng)金融保障的要求，也是開拓市場(chǎng)的需要。稠州銀行圍繞這一市場(chǎng)定位，在信貸、管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、考核等方面作了有益探索，取得了很大成效，此類經(jīng)驗(yàn)請(qǐng)省金融辦予以總結(jié)推廣。”
該行小企業(yè)金融服務(wù)的主要做法是：
�、鍖�(shí)施專業(yè)化經(jīng)營
該行目前有專職小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理302人，全行按照專營機(jī)構(gòu)、特色機(jī)構(gòu)、專營部門3個(gè)類別對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行定位�？傂性O(shè)立小企業(yè)金融中心，作為一級(jí)部實(shí)行垂直管理、獨(dú)立核算和專業(yè)化經(jīng)營，信貸計(jì)劃實(shí)行單列，2009年僅半年時(shí)間，發(fā)放500萬元以下微小企業(yè)貸款11.5億元，單筆貸款平均余額僅300多萬元。義烏、麗水、金華、永康、武義、磐安等地機(jī)構(gòu)作為小企業(yè)特色機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持定位和特色，做精做專小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，保證全年小企業(yè)貸款增量。在杭州分行、南京分行、溫州分行等新設(shè)機(jī)構(gòu)設(shè)立小企業(yè)專營部門，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)信貸市場(chǎng)研究，開發(fā)符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的小企業(yè)信貸產(chǎn)品。
㈡推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)
一是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，以“簡(jiǎn)化流程、提高效率、保持優(yōu)勢(shì)”為目標(biāo)，對(duì)小企業(yè)授信的資料收集、風(fēng)險(xiǎn)盡職、審查審批、放款入賬各環(huán)節(jié)加以整合，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化流程建設(shè)。二是在清理整合現(xiàn)有小企業(yè)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，以業(yè)務(wù)種類、擔(dān)保方式、產(chǎn)品說明等為重點(diǎn)推進(jìn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的推廣。陸續(xù)推出了“商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款”、“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)＋種養(yǎng)殖戶”貸款、“1＋N”產(chǎn)業(yè)鏈貸款以及異地商會(huì)合作授信等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，已經(jīng)形成了具有自身特色的服務(wù)品牌和企業(yè)文化，并得到了市場(chǎng)的充分認(rèn)可。三是根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和行業(yè)特征，充分利用商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、同鄉(xiāng)會(huì)、主管部門、專業(yè)市場(chǎng)主體等搭建營銷平臺(tái)，推進(jìn)營銷渠道標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。如，目前已與義烏臺(tái)州商會(huì)、金華溫州商會(huì)、金華泉州商會(huì)、杭州余姚商會(huì)等30多家商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)簽訂合作協(xié)議，授信40余億元，為1000余戶異地商會(huì)成員解決了資金難題。
�、鐚�(shí)行差異化管理
稠州銀行小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)不考核存貸比，小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)存貸比例允許倒掛，各分支機(jī)構(gòu)在信貸規(guī)模上也向小企業(yè)專營部門實(shí)施傾斜。同時(shí)，考核機(jī)制上各分支機(jī)構(gòu)制定差別政策，確保推動(dòng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。如薪酬略高于客戶經(jīng)理平均水平，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度等。在差異化考核基礎(chǔ)上，該行依照各業(yè)務(wù)條線進(jìn)一步區(qū)分、整合信貸事項(xiàng)審議流程，對(duì)小企業(yè)授信模式進(jìn)行重新設(shè)計(jì)；實(shí)行“營銷和授信預(yù)調(diào)查”、“授信調(diào)查與盡職審查”、“授信后檢查與當(dāng)期敘授信”三同步，100萬元以下的小額授信業(yè)務(wù)直接走審批流程，縮短決策鏈，小企業(yè)貸款審批權(quán)限全部分解落實(shí)到各分支行；在全行范圍內(nèi)推行信貸事項(xiàng)限時(shí)辦結(jié)制，總行信審委對(duì)上報(bào)的評(píng)審項(xiàng)目在3個(gè)工作日內(nèi)安排上會(huì)，5個(gè)工作日內(nèi)下達(dá)授信通知，通過縮短貸款審查時(shí)間，提高貸款審批效率，滿足了小企業(yè)客戶“小、頻、急”的資金需求。
�、杼峁﹤�(gè)性化產(chǎn)品
根據(jù)浙江專業(yè)市場(chǎng)繁榮，個(gè)私民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的特點(diǎn)，稠州銀行確立了“立足市場(chǎng)，服務(wù)中小”的市場(chǎng)銀行戰(zhàn)略定位，以專業(yè)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)為銀行經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全力服務(wù)中小企業(yè)、市場(chǎng)經(jīng)營戶和個(gè)體工商戶。2008年以來，該行對(duì)各類融資產(chǎn)品進(jìn)行了梳理整合，形成了“市場(chǎng)之路”、“創(chuàng)業(yè)之夢(mèng)”、“成長(zhǎng)之友”、“小康之家”四大系列特色產(chǎn)品：“市場(chǎng)之路”系列產(chǎn)品專為各專業(yè)市場(chǎng)和批發(fā)市場(chǎng)經(jīng)營戶設(shè)計(jì)，解決短期資金周轉(zhuǎn)難題；“創(chuàng)業(yè)之夢(mèng)”專用于扶持創(chuàng)業(yè)初期小企業(yè)和經(jīng)營性個(gè)人，解決其后顧之憂；“成長(zhǎng)之友”解決成長(zhǎng)型中小企業(yè)的多樣性金融服務(wù)需求；“小康之家”針對(duì)個(gè)人和城鄉(xiāng)居民提供消費(fèi)性貸款和相關(guān)金融服務(wù)。四大特色系列產(chǎn)品自成體系又相互補(bǔ)充，有效解決擔(dān)保、抵押難題，為居民、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者、市場(chǎng)經(jīng)營戶和中小企業(yè)提供了全方位、多角度的金融服務(wù)。這些特色系列產(chǎn)品在解決抵押擔(dān)保難題與信息不對(duì)稱性問題上起到了積極作用。其中，該行首推的商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款2009年累計(jì)投放3192戶，金額14.69億元，平均單戶金額46萬元；該行積極倡導(dǎo)的合作授信模式在金華地區(qū)及杭州、南京、溫州、麗水等分支機(jī)構(gòu)廣泛開展，從而使原本在義烏的合作模式最大限度地復(fù)制到長(zhǎng)三角地區(qū)。
三、積極履行社會(huì)責(zé)任
近幾年來，該行累計(jì)捐贈(zèng)慈善冠名基金達(dá)500多萬元，先后通過義烏市慈善總會(huì)向社會(huì)慈善捐款達(dá)200多萬元，覆蓋了慈善基金、扶貧幫困、尊老敬老等多個(gè)方面，得到了社會(huì)各界的一致好評(píng)。在2008年“5.12”汶川地震災(zāi)害發(fā)生后，金子軍發(fā)動(dòng)全行開展向四川地震災(zāi)區(qū)捐款活動(dòng)，在他的號(hào)召下，該行一次性向?yàn)?zāi)區(qū)捐款達(dá)120萬元。2009年8月，金子軍向磐安縣盤峰鄉(xiāng)櫸溪村個(gè)人捐款10萬元支持該村鄉(xiāng)村公路建設(shè)；11月，發(fā)起組織了“關(guān)愛助殘·有你有我”主題捐款活動(dòng)，共募集愛心款12余萬元，全部捐贈(zèng)給了浙江省殘疾人福利基金會(huì)，并獲“博愛之心”榮譽(yù)稱號(hào)。
如今，浙江稠州商業(yè)銀行這艘航船正在金子軍這位堅(jiān)強(qiáng)有力的舵手掌舵下，全行上下齊心，豪情滿懷，以“在長(zhǎng)三角地區(qū)有一定影響力、精品的、專業(yè)的市場(chǎng)銀行”為目標(biāo)在金融海洋中乘風(fēng)破浪，正如浙江稠州商業(yè)銀行行歌——“世界期待我們響亮的名字”！
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