義烏農(nóng)民平均家產(chǎn)兩百萬(wàn) 信用檔案里的農(nóng)民“家當(dāng)”

　　近日，義烏在全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展“走千家訪萬(wàn)戶”的活動(dòng)中進(jìn)行了一項(xiàng)農(nóng)村信用檔案的調(diào)查和建立工作。與以往的農(nóng)村調(diào)查不一樣的是，這次調(diào)查對(duì)農(nóng)民的“家產(chǎn)”，包括住房進(jìn)行了摸底和估值。結(jié)果已調(diào)查的6萬(wàn)戶農(nóng)村在籍農(nóng)戶，給出了一個(gè)驚人的平均數(shù)，約209.7萬(wàn)。真的有這么多嗎？記者順著這個(gè)信用報(bào)告進(jìn)行了再調(diào)查。
　　平均數(shù)值超過(guò)200萬(wàn)
　　“我們?cè)瓉?lái)以為農(nóng)民家里能有什么？不就幾間房子幾畝地嗎？沒想到，平均每戶人家至少有200多萬(wàn)元的資產(chǎn)，這甚至比義烏本地一般城里人的家產(chǎn)要多得多了，更像是一個(gè)天文數(shù)字。”義烏農(nóng)村合作銀行零售部總經(jīng)理傅照華負(fù)責(zé)支農(nóng)的信貸工作，他告訴記者，連他們自己也沒想到。
　　這項(xiàng)到目前歷時(shí)近一年的調(diào)查，按義烏20萬(wàn)農(nóng)村在籍戶分布區(qū)域分片。第一個(gè)完成的一共是6萬(wàn)農(nóng)戶，這6萬(wàn)戶包括城郊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和邊遠(yuǎn)各個(gè)類型的農(nóng)村戶籍人口所在地，現(xiàn)在調(diào)查數(shù)據(jù)正在輸入。在這6萬(wàn)農(nóng)戶中，資產(chǎn)在50萬(wàn)以下的有4800戶；50萬(wàn)以上到200萬(wàn)以下的有12600戶；200萬(wàn)以上到500萬(wàn)以下的，有31800戶；500萬(wàn)以上的有10800戶。他們調(diào)查出來(lái)的這6萬(wàn)農(nóng)村在籍農(nóng)戶總資產(chǎn)1258.2億，每戶平均209.7萬(wàn)元。
　　傅照華還說(shuō)，這是一個(gè)保守?cái)?shù)據(jù)。因?yàn)槌��?0萬(wàn)以下資產(chǎn)的4800戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)已確切統(tǒng)計(jì)外，其他幾檔資產(chǎn)的確切數(shù)據(jù)在估算時(shí)，采用的是這一檔的下限資產(chǎn)數(shù)來(lái)估算的。所以，最后每戶209.7萬(wàn)元肯定不會(huì)少，只會(huì)超過(guò)。
　　信貸員上門算家底
　　那么，這些數(shù)據(jù)是怎么采集的？
　　義烏農(nóng)村合作銀行辦公室副主任黃永承告訴記者，這次調(diào)查沒有一個(gè)信貸員敢有絲毫的松懈，因?yàn)樵谡{(diào)查的最后，要對(duì)農(nóng)戶簽署一個(gè)調(diào)查評(píng)價(jià)，這是關(guān)系到農(nóng)戶放貸的一種結(jié)論性評(píng)價(jià)，沒有誰(shuí)敢去冒這個(gè)險(xiǎn)，而給自己帶來(lái)一系列的麻煩。
　　在程序上，由兩名信貸員上門采集、調(diào)查和評(píng)估資產(chǎn)，填寫兩份表格，一份人行的《農(nóng)戶信用信息檔案》，一份是他們行里的《農(nóng)戶基本概況信息表》，因?yàn)檫@次調(diào)查，還要提供給人民銀行，作為這些農(nóng)戶的征信系統(tǒng)重要依據(jù)。
　　還有一道程序，就是請(qǐng)村兩委協(xié)助確認(rèn)相關(guān)信息，內(nèi)容涉及農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)、資產(chǎn)證明，由村支書、村主任和文書，三人同時(shí)簽字，這樣才算有效。
　　宋建國(guó)是這家銀行300位信貸員中的一個(gè)，他說(shuō)這是他在銀行工作7年多來(lái)任務(wù)最艱巨的一次。工作量很大，很細(xì)，每戶至少要跑五六次，最多的一戶，他先后跑了9次，書記主任和文書三個(gè)人要湊齊，也很難。
　　雖然這種單一單位進(jìn)行的調(diào)查，在權(quán)威性、科學(xué)性和全面性上，與統(tǒng)計(jì)部門的普查和調(diào)查相比要欠缺些，但是由于是全覆蓋而不是抽樣性質(zhì)的，所以數(shù)據(jù)不會(huì)有太大的偏離。
　　家底是怎么算出來(lái)的
　　這個(gè)家底是怎么算出來(lái)的？
　　義烏農(nóng)村合作銀行赤岸支行副行長(zhǎng)宋志平，拿了一份表格說(shuō)，農(nóng)戶的信用調(diào)查涉及農(nóng)戶家底的主要有六項(xiàng)：農(nóng)戶的房產(chǎn)，包括生產(chǎn)用房、農(nóng)村生活用房、城鎮(zhèn)商品房等；林權(quán)情況；種養(yǎng)殖情況；土地承包、租用情況；主要生產(chǎn)設(shè)備，包括大宗機(jī)械和車輛；涉農(nóng)收入和非農(nóng)收入。
　　在赤岸鎮(zhèn)上吳村61歲的朱淑標(biāo)家的調(diào)查表上，記者看到他家75萬(wàn)元的資產(chǎn)由四部分組成：一是生活用房，一家四口擁有一套四層樓的房子，建筑面積630平方米，2003年的造價(jià)是23萬(wàn)元，按現(xiàn)在的市場(chǎng)價(jià)評(píng)估為35萬(wàn)元；二是種植了1.68畝闊葉林，木材蓄量20立方，評(píng)估價(jià)格2萬(wàn)；三是主要生產(chǎn)設(shè)備，2007年花了25萬(wàn)元購(gòu)買的一臺(tái)收割機(jī)，折舊后評(píng)估價(jià)是18萬(wàn)，2008年花了11萬(wàn)購(gòu)買了兩臺(tái)耕種機(jī)，評(píng)估價(jià)是7萬(wàn)；另外還記錄了近年的平均收入，他承包了30畝田，加上開辦的肥料店，為附近其他承包戶提供稻谷的收割和播種服務(wù)的收益等等，每年平均收入13萬(wàn)元。
　　農(nóng)村房產(chǎn)估值差距大
　　宋志平告訴記者，農(nóng)村的宅基地按現(xiàn)在的政策是不能流轉(zhuǎn)的，理論上不能成為商品，但是從信用檔案的角度出發(fā)，他們這次調(diào)查把房子也算在內(nèi)，并按市場(chǎng)進(jìn)行估價(jià)，這可能是這個(gè)數(shù)字這么大的原因。
　　其實(shí)，農(nóng)戶的家底或者主要積蓄就是房子。有的在村里有新房子，在城里也有商品房。特別是靠近城郊的村和市場(chǎng)邊上舊村改造后的村，房子就更加值錢了，按每年租金推算，一幢房子就是幾百萬(wàn)。而邊遠(yuǎn)村里的房子，只能用造價(jià)推算。
　　另外，市場(chǎng)里的攤位，也是義烏這個(gè)地方農(nóng)戶的特色資產(chǎn)，按照位置和商品區(qū)域的不同，攤位的估算價(jià)格從幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)，最高的算到600萬(wàn)一個(gè)�，F(xiàn)在義烏城里，有整幢整幢房子的，戶主是農(nóng)村在籍人口的多，這直接拉升了數(shù)據(jù)。
　　農(nóng)業(yè)戶家底二三十萬(wàn)
　　“從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)民，他們的家底遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有這么多�！绷x烏農(nóng)村合作銀行赤岸支行行長(zhǎng)何永軍以上吳村為例說(shuō)。離縣城35公里的上吳村是比較傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)村，以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)作物主要有西瓜、毛芋、黃花梨、葡萄和甘蔗等。
　　在200戶實(shí)際家庭戶數(shù)中，生活在村里的農(nóng)戶有160戶，直接從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶有101戶，占全村戶數(shù)63%以上，其中種植10畝以上的農(nóng)戶有34戶。
　　160戶農(nóng)戶的調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，共有房屋171套，建筑面積51000平方米，評(píng)估價(jià)格4387萬(wàn)元，戶均27.42萬(wàn)元。其次是涉農(nóng)總收入，包括種養(yǎng)植、山林等，一共是600萬(wàn)元，戶均3.75萬(wàn)元。
　　主要生產(chǎn)設(shè)備包括4臺(tái)收割機(jī)，估價(jià)72萬(wàn)；6臺(tái)耕種機(jī)，估價(jià)42萬(wàn)；13輛拖拉機(jī)，估價(jià)26萬(wàn)；27輛三輪摩托車，估價(jià)8.1萬(wàn)；71輛摩托車，估價(jià)42.6萬(wàn)；11輛小轎車，估價(jià)80萬(wàn)；一共270.7萬(wàn)，戶均1.69萬(wàn)元。
　　這些農(nóng)戶沒有銀行貸款余額，只有民間借貸17萬(wàn)，減除后，每戶“家底”平均為32.76萬(wàn)元。
　　如果加上非農(nóng)收入1100萬(wàn)元，上吳村每戶農(nóng)戶的平均“家底”也只有39.64萬(wàn)元。這和戶均209.7萬(wàn)的差距很大。而且這個(gè)村還算是不偏遠(yuǎn)的一個(gè)村。
　　義烏農(nóng)戶有其特殊性
  　“特殊性，就在于6萬(wàn)農(nóng)戶中，71%的農(nóng)戶是從事非農(nóng)的，是他們拉高了8%的傳統(tǒng)農(nóng)戶的家底�！备嫡杖A給記者分析說(shuō)，從農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，就可以看出來(lái)。資產(chǎn)在50萬(wàn)以下的，這個(gè)比例很小，只占了8%。這些農(nóng)戶從事的基本上是農(nóng)業(yè)，是真正傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民。
　　50萬(wàn)以上到200萬(wàn)以下的這一檔，除了自己承包田地從事種植業(yè)外，還從事一些涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)，像朱淑標(biāo)就比較典型。這個(gè)比例也不是很大，有21%。
　　比例最大的是200萬(wàn)以上到500萬(wàn)以下的農(nóng)戶，有31800戶，占了53%，這些農(nóng)戶一般是家里普遍有家庭作坊，在城鎮(zhèn)有商品房，在小商品市場(chǎng)里有攤位，每年光攤位的租金就有不菲的收入。
　　500萬(wàn)以上的比例不大，只有10800戶，占了18%，但是他們不是從事企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，就是在舊村改造中，得到了巨額財(cái)富，每年還享受著村集體經(jīng)濟(jì)分紅的富裕農(nóng)戶。
　　整個(gè)數(shù)據(jù)就是這兩部分農(nóng)戶拉高的。只是他們戶籍還在農(nóng)村而已。戶均家產(chǎn)209.7萬(wàn)的奧妙就在這里。
　　農(nóng)民信用比許多城里人好
　　創(chuàng)辦了窮人銀行的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、孟加拉格萊珉銀行執(zhí)行主席穆罕默德·尤努斯說(shuō)，我們證明了，窮人的信用度是相當(dāng)高的。
　　在義烏，這次信用調(diào)查的結(jié)果是，農(nóng)民的信用十分好，比城里人好。
　　農(nóng)民信用好過(guò)城里
　　“沒想到，農(nóng)民的信用比城里人要好這么多。”記者在采訪中，傅照華用這樣的形式表達(dá)他的發(fā)現(xiàn)。
　　在對(duì)6萬(wàn)農(nóng)戶信用的調(diào)查中，信貸員會(huì)讓農(nóng)戶簽署一份《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書》，用于向人行查證該農(nóng)戶有沒有不良信貸記錄和不良消費(fèi)記錄，調(diào)查的結(jié)果是農(nóng)戶很少涉及這方面的問(wèn)題。
　　這是不是因?yàn)檗r(nóng)民的生產(chǎn)生活方式很少借貸造成的呢？
　　不是，傅照華告訴記者一組數(shù)據(jù)，他們義烏農(nóng)村合作銀行在舊村改造的這5年時(shí)間里，給2萬(wàn)多農(nóng)戶發(fā)放了40多億的貸款，其中逾期未還的不良率只有0.21%，而整個(gè)銀行貸款的不良率是0.87%。
　　來(lái)自人民銀行義烏支行信貸與調(diào)統(tǒng)股的消息，也同樣證實(shí)了這一點(diǎn)。2009年，純農(nóng)戶的信用明顯要高于城鎮(zhèn)居民和個(gè)體工商戶。
　　道德約束也是信用
　　35歲的朱曉品在接受信用調(diào)查后，得到了一筆10萬(wàn)元的豐收小額貸款。這不光他自己感到意外，連村里的人都感到這次調(diào)查真的很奇怪，盡出新鮮事。
　　朱曉品家里本來(lái)就沒多少家底，10年前和哥哥分家后，自己只有一間破房子，也不值幾個(gè)錢。但是這幾年，他一直很勤勞，靠著和妻子兩人白手起家，把房子翻修后，借錢買了3臺(tái)針織機(jī)，在家里做針織帽子的代加工。去年剛把所有的錢還清，下半年，業(yè)務(wù)很好，他想增加2臺(tái)機(jī)器，但是需要8萬(wàn)元，一時(shí)沒地方來(lái)。
　　這次信用調(diào)查中，朱曉品家的房子因?yàn)槊娣e小，按年代折算后最后估價(jià)10萬(wàn)元，加上3臺(tái)2005年買的機(jī)器，估價(jià)4萬(wàn)，總共就這么點(diǎn)資產(chǎn)，在村里這算是最少的。當(dāng)他了解到村里比他家評(píng)估資產(chǎn)多的最后也沒貸到款，就不抱希望了。
　　沒想到過(guò)了兩個(gè)月，信貸員把10萬(wàn)元的授信貸款手續(xù)送上門了。
　　原來(lái)，在這次對(duì)農(nóng)戶的信用調(diào)查中，不僅僅看農(nóng)戶的收入和家產(chǎn)，還有一塊是“道德品質(zhì)”，其中分家庭穩(wěn)定情況，夫妻關(guān)系，有無(wú)不良嗜好，鄰里關(guān)系，公益事業(yè)關(guān)心程度，為人處事是否講信用等，在綜合總分100分中的權(quán)重是20分。
　　信貸員從村兩委的調(diào)查中了解到朱曉品的“道德品質(zhì)”非常優(yōu)秀，在村里數(shù)一數(shù)二，給予了滿分20分的評(píng)價(jià)。另外，夫妻倆很勤勞，只有一個(gè)小孩，負(fù)擔(dān)也不重，孝敬父母和老人，這樣家庭穩(wěn)定的系數(shù)就會(huì)比較高，有利于安心創(chuàng)業(yè)。
　　信貸員綜合這些情況后，評(píng)定朱曉品是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。
　　農(nóng)村人情信用保障
　　天下著雨，氣溫只有1度，60歲的朱錦湖，在家里安心地抱著孫女，今年他不用為20畝田里的麥種和化肥發(fā)愁錢了。他和兩戶關(guān)系好的種植戶做了信用聯(lián)保，貸到錢了。
　　朱錦湖是義烏市赤岸鎮(zhèn)上吳村的一位農(nóng)民，承包了20畝田。剛開始，老朱對(duì)信用調(diào)查很反感，他說(shuō)，自己當(dāng)了一輩子的農(nóng)民，從來(lái)沒干過(guò)借人家錢不還的事，講不講信用村里人一問(wèn)就知道了，還用得著來(lái)向本人調(diào)查嗎？
　　信用調(diào)查后，老朱成為首批授信對(duì)象，按規(guī)定，他找到另兩名種植大戶朱桂良和朱春根，組成聯(lián)保創(chuàng)業(yè)小組。原來(lái)只能貸到10萬(wàn)元，現(xiàn)在三戶人家可以貸到30萬(wàn)，誰(shuí)家需要資金，誰(shuí)先用，相互調(diào)劑。
　　除了老朱所在的聯(lián)保創(chuàng)業(yè)小組，義烏農(nóng)村合作銀行還在上吳村幫助其他農(nóng)民成立了6個(gè)聯(lián)保創(chuàng)業(yè)小組。義烏農(nóng)村合作銀行赤岸支行行長(zhǎng)何永軍告訴記者，信用聯(lián)保就是建立在農(nóng)村人情社會(huì)基礎(chǔ)上的一種信用制度，村民之間的互助和相互監(jiān)督，可以讓農(nóng)戶結(jié)合得更緊密，這樣在資金周轉(zhuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面都捆在一起，信用更有保障。
　　農(nóng)民其實(shí)最重信用
　　“沒想到他們對(duì)自己的信用看得比什么都重�！绷x烏農(nóng)村合作銀行傅照華對(duì)記者感嘆。
　　童店村姓吳的兩兄弟，在舊村改造中，因建新房子各借了48萬(wàn)和30萬(wàn)貸款，老大一家去年3月已全部還清，老二還剩有15萬(wàn)余款在今年6月到期。
　　這次信用調(diào)查后，老大想在家做點(diǎn)代加工的業(yè)務(wù)，需要買兩臺(tái)設(shè)備，于是，9月份得到了10萬(wàn)的授信貸款，不料，兩個(gè)月后，在提運(yùn)設(shè)備時(shí)，老大突遭車禍身亡。
　　侄子還小，設(shè)備又退不了，如果不按大哥的計(jì)劃實(shí)施，把代加工干起來(lái)，銀行里的貸款就還不了，到時(shí)候，有了不良信用記錄，今后要再貸款就難了。
　　于是，老二就出面向銀行擔(dān)保，在兩年的授信內(nèi)，他大哥的貸款由他擔(dān)保，并把自己的家產(chǎn)作了抵押。
　　他說(shuō)，大哥人雖然走了，但是他家的信用絕對(duì)不能丟，要不然今后就沒有翻身的機(jī)會(huì)，只要把信用保住了，再貸款也不難，這幾年總能撐過(guò)去的。
　　愿“紙面財(cái)富”活起來(lái)
　　這次義烏農(nóng)村合作銀行的信用調(diào)查，得到了一個(gè)既在意料之外又在意料之中的結(jié)果。結(jié)果從事實(shí)上說(shuō)明，一是從改革開放初的一間破泥房、幾把鋤頭到現(xiàn)在，農(nóng)村農(nóng)民不僅收入在增長(zhǎng)，家底也有了驚人的增幅；另一個(gè)方面是，在改革開放的進(jìn)程中，不同經(jīng)歷、不同取向、不同地理位置的農(nóng)戶之間，產(chǎn)生了巨大的差異。除了我們經(jīng)常統(tǒng)計(jì)的收入高低外，同樣的房產(chǎn)，位于城郊組合部的、位于城鎮(zhèn)并有街面的、位于小山村的，事實(shí)上也產(chǎn)生著巨大的差距。200萬(wàn)提醒我們，農(nóng)村工作或政策的依據(jù)，不能僅僅是平均數(shù)。
　　雖然宅基地、住房這樣的農(nóng)戶主要財(cái)富積累不能作為商品兌現(xiàn)，不過(guò)，進(jìn)行調(diào)查的同志告訴我們，隨著農(nóng)村信用檔案的一步步完善，這些“紙面上的財(cái)富”，即使還不能進(jìn)入信貸抵押，但是可以作為信用的一部分而成為農(nóng)村信貸的依據(jù)。在這個(gè)前提下，農(nóng)民的財(cái)富積累，總的趨勢(shì)是一點(diǎn)點(diǎn)在盤活。
　　今年，義烏農(nóng)村合作銀行將繼續(xù)調(diào)查剩下的14萬(wàn)戶農(nóng)戶信用。到時(shí)，我們還將再次關(guān)注。

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