民生小微貸螺螄灣模式探秘

　　2011年5月一個(gè)星期四上午，昆明螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城西側(cè)的彩云北路上，進(jìn)入商貿(mào)城的車(chē)輛排著長(zhǎng)隊(duì)被指引上了地下和頂層的大型停車(chē)場(chǎng)，停車(chē)之后這些生意人魚(yú)貫而入商貿(mào)城一期120萬(wàn)平方米的巨型市場(chǎng)。
　　經(jīng)營(yíng)飾品的浙江商人王梁偉就在其中。像往常一樣，他來(lái)到自己在商貿(mào)城一期D4區(qū)160多平米的店鋪中。此前，他在老螺螄灣市場(chǎng)9平方米的店鋪中經(jīng)營(yíng)了將近10年。
　　民生銀行一位高管則表示：“已將螺螄灣項(xiàng)目作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)交叉銷(xiāo)售的試驗(yàn)田與突破口，通過(guò)大公司授信切入，以經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款、項(xiàng)目貸款及信托等品種支持"昆明螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城"建設(shè)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探索中小、小微及其他業(yè)務(wù)的全方位合作。”
　　在利率市場(chǎng)化和銀行業(yè)集體轉(zhuǎn)型的背景下，民生銀行的這一業(yè)務(wù)模式或?qū)⒊蔀槠鋺?yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)和金融脫媒風(fēng)險(xiǎn)、跳出銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的重要抓手。

　　王梁偉們的新天地

　　2009年底，第一批商戶進(jìn)駐新螺螄灣的時(shí)候，王梁偉帶著100多萬(wàn)的現(xiàn)金搬到了這里，要盤(pán)下160平米的店鋪，還差100萬(wàn)左右,他先將這100萬(wàn)當(dāng)做誠(chéng)意金交給了市場(chǎng)方。
　　盡管在昆明生活了16年，他依然是個(gè)典型的外地人，在當(dāng)?shù)貨](méi)有房產(chǎn)，無(wú)法以抵押的方式獲得貸款。
　　在市場(chǎng)方的引薦下，民生銀行為其提供了快速融通資金產(chǎn)品，即商戶可提供與市場(chǎng)管理方中豪置業(yè)公司簽訂的《商位有期有償使用協(xié)議書(shū)》及誠(chéng)意金發(fā)票，以其商位經(jīng)營(yíng)權(quán)作為擔(dān)保，向民生銀行申請(qǐng)貸款。
　　最終，王梁偉從民生銀行獲得了將近100萬(wàn)貸款，買(mǎi)下了5年經(jīng)營(yíng)權(quán)。彼時(shí)，民生銀行正在全國(guó)范圍內(nèi)大力推行商貸通業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。王梁偉告訴記者，除去自己生活開(kāi)支之外，一年的毛收益差不多100萬(wàn)元。
　　王梁偉不僅僅是民生的個(gè)人貸款客戶，還是個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的金卡客戶，他擁有“昆明螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城聯(lián)名商戶卡”這一專(zhuān)供螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城商戶使用的銀行卡，集儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、代理收費(fèi)、理財(cái)、消費(fèi)等多功能為一體的銀聯(lián)借記卡。除借記卡傳統(tǒng)功能外，該卡還可以辦理螺螄灣各類(lèi)費(fèi)用代收，如物業(yè)管理費(fèi)、稅費(fèi)、電費(fèi)等。
　　像王梁偉這樣的商戶在一期市場(chǎng)中有1.7萬(wàn)個(gè)。民生銀行對(duì)進(jìn)駐新螺螄灣市場(chǎng)的商戶發(fā)放的商貸通業(yè)務(wù)累計(jì)超過(guò)1.7億元，累計(jì)投放安裝POS結(jié)算終端2000多臺(tái)，累計(jì)發(fā)放1.9萬(wàn)張卡�！霸诼菸嚍持�行，基本上能實(shí)現(xiàn)資金的自求平衡，這里的存款派生率大概高達(dá)80%。商貸通所帶來(lái)的存款、理財(cái)業(yè)務(wù)等綜合效益正在日漸顯現(xiàn)�！泵裆�銀行昆明分行螺螄灣支行行長(zhǎng)助理段瑜潔告訴本報(bào)記者。根據(jù)2010年年報(bào)，民生銀行整個(gè)商貸通業(yè)務(wù)的存款派生率大概在30%左右。

　　綜合授信54億

　　據(jù)悉，螺螄灣項(xiàng)目總投資約300億元、完全建成后將有6萬(wàn)余名商家進(jìn)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。目前市場(chǎng)方年租金收入達(dá)15億元以上，三期項(xiàng)目建成之后，年租金收入預(yù)計(jì)將達(dá)到30億元以上。
　　其實(shí)在這個(gè)市場(chǎng)中，民生銀行的最大貸款客戶是開(kāi)發(fā)商中豪置業(yè)。民生銀行對(duì)螺螄灣市場(chǎng)的綜合授信54億元，其中大公司30億元，中小企業(yè)5億元，小微企業(yè)19億元。
　　在2008年，昆明市政府通過(guò)招商引資引進(jìn)浙江義烏商人劉衛(wèi)高等15位商人組建成立云南中豪置業(yè)有限責(zé)任公司來(lái)打造現(xiàn)在的螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城。
　　2010年2月，看著已經(jīng)拔地而起的建筑，民生銀行昆明分行經(jīng)總行審批，給予了中豪置業(yè)20億元針對(duì)“新螺螄灣一期”商場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款。
　　一年后，針對(duì)“新螺螄灣二期”的項(xiàng)目貸款，民生銀行批準(zhǔn)了10億元的項(xiàng)目貸款。截至2011年3月20日，央行征信系統(tǒng)查詢顯示，中豪置業(yè)獲銀行授信總計(jì)82.5億元，民生銀行為最大貸款銀行，共計(jì)26億元。
　　民生銀行零售銀行部小微金融部高級(jí)經(jīng)理許明表示“如果沒(méi)有市場(chǎng)方合作的話，我們就是用最原始的掃街方式在市場(chǎng)里面一戶一戶地去拓展，效率不高；而通過(guò)螺螄灣跟市場(chǎng)方的合作，比如我們發(fā)卡，可以批量地發(fā)螺螄灣商戶聯(lián)名卡，在做這種代收付，可以直接跟市場(chǎng)方簽署，得以一次性地批量全部買(mǎi)下�！�
　　到了螺螄灣的三期，民生銀行投資銀行部也參與到了其中，就在本月，投資銀行部已牽頭其他部門(mén)和中融信托合作為中豪置業(yè)發(fā)行了10億元的昆明螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城三期——塔密城中村改造項(xiàng)目信托�！靶磐羞@個(gè)項(xiàng)目本身就實(shí)現(xiàn)了存與貸的自求平衡。信托這個(gè)產(chǎn)品尤其體現(xiàn)了民生銀行正在走的路，就是面對(duì)金融脫媒的挑戰(zhàn)，跳出銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)。”民生銀行公司銀行部投資銀行部總經(jīng)理張立洲對(duì)本報(bào)記者表示。
　　用信托取代貸款也是民生銀行的商貸通遇到的資金瓶頸使然。在央行不斷提高存款準(zhǔn)備金率、銀行的資本約束和存貸比考核日趨嚴(yán)格的背景下，信貸資金緊張的問(wèn)題影響到業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

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